Что такое «электронный след» и как по нему распознают людей

Кажется, что еще вчера поход в магазин, банк или страховую компанию был более чем оправдан. Сегодня же вся наша потребительская активность может быть сосредоточена в ладони, сжимающей незаменимый смартфон.

Кто бы мог подумать, что с помощью «умного» гаджета в несколько кликов можно будет не просто собрать продуктовую корзину или купить приглянувшуюся обновку, но и оформить кредит или приобрести страховой полис. Причем технологии настолько нас балуют, что нам и этого, как оказывается, бывает мало.

Так, например, в компании EY отмечают, что клиенты, уже попробовавшие передовые цифровые сервисы, хотят принципиально нового взаимодействия с финансовыми институтами. В связи с этим становится сложно найти границу между торговлей с оплатой в режиме онлайн и традиционными операциями. Как потребители, так и сервисы умело их комбинируют. А сами данные и накопленная информация превращаются в новую валюту. В результате чего мы становимся свидетелями изменения целой экосистемы платежей и финансовых отношений.

В этой связи нас не мог не заинтересовать сценарий развития цифровых услуг на казахстанском финансовом рынке, который мы решили обсудить с сооснователем и операционным директором финтехгруппы ID Finance (владеет компаниями MoneyMan, Solva, Plazo, AmmoPay) Александром Дунаевым.

— Использование технологий в предоставлении финансовых услуг сегодня можно наблюдать как внутри банковского сектора, так и вне его. В целом почти во всех странах эта тенденция развивается одинаково, и начинается она с адаптации финансовых технологий. Сначала появляются электронные деньги, затем происходит проникновение альтернативных игроков в сферу финансовых услуг, например Qiwi и «Касса 24», после чего начинает развиваться онлайн-кредитование потребителей, а в последующем — и микробизнеса. И вот уже следующий этап будет заключаться в том, что существующие игроки начнут перенимать какие-то дополнительные ноу-хау, а это, в свою очередь, будет стимулировать традиционные банки к эволюции. В этом аспекте можно также говорить о появлении компаний, предлагающих инфраструктурные решения, которые как раз и должны будут помочь банкам эволюционировать и поменять свою IT-архитектуру.

Кроме этого стоит ожидать появления компаний в области страхования, поскольку данная индустрия еще не до конца переняла электронные технологии, в том числе речь идет об онлайн-продаже страховых полисов.

Также возможно, что через какое-то время финтехкомпании будут предоставлять услуги, связанные с инвестированием, например, это может быть приложение, которое упрощает доступ к рынку капитала.

Ну и естественно, сегодня много обсуждений криптовалют, и здесь не совсем понятно, в какую сторону будет развиваться рынок.

В целом я считаю, что успех развития цифровых услуг на финансовом рынке будет зависеть от поступательных шагов. Сначала должны появиться технологии, затем — понимание, что эти технологии востребованы, и только после этого можно ожидать появления новых вертикалей развития.

Справка
По данным KPMG, в 2017 году финансирование финтехпроектов в глобальном масштабе превысило 31 млрд долл.

Рынок финтех продолжает расширяться и развиваться. Столько всего происходит — от повышения внимания к сектору Insurtech и блокчейн до отделения достигших зрелости компаний, таких как так называемые банки нового поколения (challenger banks), которые бросают вызов крупным устоявшимся банкам и стремятся к расширению и росту.
Мюррей Райсбек, соруководитель Международной группы KPMG по оказанию услуг в сфере финансовых технологий.
Спектр цифровых услуг на финансовом рынке действительно расширяется. Что вы можете сказать о лояльности потребителей к новым способам взаимодействия с поставщиками услуг, которые предлагает как раз финтех?

С ростом проникновения интернета в Казахстане и повышением интернет-грамотности люди с интересом относятся к новому опыту. Если мы возьмем область онлайн-кредитования, то более 90% клиентов, которые обратились к нам впервые, в последующем продолжают пользоваться нашими услугами. Благодаря этому мы и наблюдаем сильный прирост клиентской базы. Аналогично можно сказать и про услуги платежей, которые оказывают Qiwi и «Касса 24».

На ваш взгляд, финтех в состоянии составить достойную конкуренцию банкам, которые более консервативны?

Конкуренции как таковой быть не может, потому что наши потребители банкам неинтересны, и связано это с низкими суммами займов. Сейчас средняя сумма онлайн-займа у нас составляет около 60 тысяч тенге. Банкам же интересны кредиты от 250 тысяч.

К тому же банковский кредит не годится, когда нужно срочно починить стиральную машину или вылечить зуб, либо срочно купить что-то по выгодной цене. Здесь выходом будут короткие займы. При этом для покупки автомобиля, наоборот, не очень подходит онлайн-заем в финтехкомпании, разве что если пользователю не хватает небольшой суммы.

Насколько банки заинтересованы развивать партнерские сервисы с финтехкомпаниями, а финтехпроекты, в свою очередь, продавать свои пакетные услуги банкам?

Мы работаем в B2C-секторе, что предполагает общение с клиентами напрямую, без участия посредников в лице тех же банков. Поэтому продажа собственных ИТ-решений банкам, наверное, к нам относится в меньшей степени. Если говорить в целом об отрасли, то думаю, что в течение следующих пяти лет можно будет наблюдать сделки слияний и поглощений. Однако взаимодействие банков и финтехкомпаний выходит далеко за периметр M&A-активностей. Например, в Бразилии мы работаем c банком Socinal Financeira, используя через API банковскую инфраструктуру как платформу для кредитования.

Насколько финтех готов к использованию биометрической идентификации пользователей и созданию системы электронных досье?

Готов. Например, недавно мы внедрили идентификацию, основанную на поведенческой биометрии. Простыми словами: теперь мы можем распознавать человека по его клавиатурному «почерку», электронному «следу». Сейчас также смотрим в сторону голосовой биометрии. Многое здесь, конечно, будет зависеть от появления соответствующей инфраструктуры.

Вы ждете, что этим займется государство?

В том числе. В этом плане интересен пример Индии, правительство которой создало Aadhaar — крупнейшую в мире базу биометрических данных (более 1 млрд человек). Благодаря этому жители страны теперь могут полноценно участвовать в общественной жизни. По факту Aadhaar стала централизованной базой данных, которая связана со всеми аспектами жизни людей — финансами, путешествиями, рождением, смертью, браком, образованием, трудоустройством и пр.

Справка
Система биометрических данных Aadhaar появилась в 2009 году. В ней каждому гражданину Индии присваивается уникальный 12-значный номер, который привязан к самой личной информации — имени, адресу, дате рождения, полу и биометрическим данным вроде отпечатков пальца и изображения сетчатки. Например, для регистрации нового банковского аккаунта жителям Индии не нужно показывать паспорт, необходимо просканировать отпечатки пальцев, чтобы подтвердить свою личность.
Соответственно, чтобы биометрией можно было пользоваться в масштабах страны, нужен соответствующий охват базы данных.

А в Казахстане вы видите какое-то движение в сторону изучения этого вопроса?

Мы видим действия, которые совершает наш стратегический партнер — Первое кредитное бюро (ПКБ). А вот о каких-то шагах со стороны государства я пока ничего не слышал.

Но даже если пока реализуются исключительно частные инициативы, этого достаточно, чтобы мы могли этим пользоваться.

Справка
У ПКБ доступен модуль сравнения двух фотографий от компании Visionlabs. В дальнейшем ПКБ планирует запуск сервиса межбанковского сравнения фотоизображений. Это позволит снизить операционные, мошеннические и кредитные риски, а также автоматизировать часть верификационных работ.
Ранее регулятор говорил о так называемой регуляторной песочнице, которая будет предусматривать особые условия для финтехкомпаний. А здесь вы видите какие-то подвижки?

Дело в том, что наша компания уже доросла до размеров среднего бизнеса, поэтому мы, наверное, уже в эту песочницу не попадем. Но мы всегда открыты к диалогу.

В Казахстане часто поднимается вопрос о высоких ставках в онлайн-кредитовании по сравнению с теми условиями, что предлагают банки. Как вы меняете такое отношение в своей нише?

Здесь существуют цивилизованные методы регулирования, в том числе саморегулирование, которое мы уже внедрили. Так, с начала этого года компании — члены Казахстанской ассоциации ФинТех самостоятельно ограничили требования по просроченным займам. Это значит, что если потребитель взял кредит в 10 тысяч тенге, но не смог вовремя его погасить, то максимальные начисления и требования к нему по кредиту будут включать основной долг в размере тех же 10 тысяч тенге плюс 250%, то есть 35 тысяч тенге, и больше этой суммы к нему требований не будет.

Ограничение предельной суммы долга — наиболее эффективный способ регулирования кредитования, принятый во всем мире. При таком способе процентная ставка будет регулироваться рыночными механизмами, конкурентной борьбой.

Мы запустили еще один проект в Казахстане под названием Solva.kz, где ставки находятся в районе 40-50% годовых. Проект создан для несколько других клиентов, чем MoneyMan.kz, в том числе для предпринимателей. И процесс кредитования, хоть и осуществляется онлайн, не смог избежать офлайн-составляющей, так как по закону мы обязаны получить физическую подпись клиента. Но и здесь мы нашли выход, выполняя данное требование при помощи курьерской доставки. И планируем в ближайшее время начать использование электронной цифровой подписи.

В целом смежная клиентская база и есть логичная эволюция финансовых технологий. Сначала мы работали в нише клиентов, которые совсем не были покрыты банковскими услугами, а сейчас начинаем заниматься микрофинансированием небольших компаний.

Цифровая грамотность
Распространенные ошибки пользователей
Оформление кредита на другого человека по его просьбе
Финтехкомпании, предоставляющие онлайн-займы, обеспечивают техническую защиту всех трансакций. Сертификаты безопасности, система скоринга и антифрод-защиты помогут честным заемщикам. Однако слабым звеном может оказаться сам человек.

Такие данные, как номер удостоверения личности, срок действия, ИИН, секретная информация о банковской карте, на которую перечисляются деньги (ПИН-код, CVV-код, пароль в интернет-банкинге, срок действия карты), разглашать нельзя ни в коем случае.

Даже если вы полностью доверяете своим близким, тот факт, что вашими персональными данными владеет кто-то еще, серьезно повышает риск мошенничества в будущем.

Ошибки в заявке на получение кредита
Ошибки в заявке, например неправильное написание фамилии или номера удостоверения личности, ИИН, могут стать причиной отказа в займе. Вся указанная пользователем информация перепроверяется, и любая ошибка будет сразу обнаружена.

Важно указывать только достоверные данные. Как правило, у сервисов альтернативного кредитования нет требований о представлении справки о доходах, однако зарплаты в разных отраслях не составляют секрета, в компании их знают и легко вычислят намеренное завышение информации о доходах. Это скажется на рейтинге заемщика при проведении скоринга.

Стремление получить деньги, не проанализировав свои возможности
К онлайн-займам нужно относиться так же серьезно, как и к банковским кредитам. Если человек точно знает, зачем ему деньги, читает и соглашается с условиями кредитования, то он наверняка останется доволен скоростью и удобством онлайн-сервисов.

Перед оформлением займа важно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы потом долг не стал непосильной ношей. К примеру, если зарплату вам выдают не вовремя, задерживают, то лучше не оставлять погашение взноса на последний момент, а подготовить нужную сумму заранее. Также никогда не берите заем, если не уверены, что у вас будет возможность его погасить. Рекомендуемый размер платежа по кредиту не должен превышать 50% ежемесячного дохода.

Не быть уверенным в необходимости кредита
В Казахстане в кредит активно приобретаются автомобили, как новые, так и на вторичном рынке, а также мобильная техника, украшения и даже одежда, т. е. покупка в кредит пользуется стабильным спросом у всех категорий населения. Однако брать кредит только потому, что захотелось приобрести модный гаджет, может быть опасно, если желание стать обладателем заветного устройства мешает принять трезвое решение. Здесь как нельзя лучше подходит правило «семь раз отмерь — один раз отрежь».