Что такое «электронный след» и как по нему распознают людей
Кажется, что еще вчера поход в магазин, банк или страховую компанию был более чем оправдан. Сегодня же вся наша потребительская активность может быть сосредоточена в ладони, сжимающей незаменимый смартфон.
Кто бы мог подумать, что с помощью «умного» гаджета в несколько кликов можно будет не просто собрать продуктовую корзину или купить приглянувшуюся обновку, но и оформить кредит или приобрести страховой полис. Причем технологии настолько нас балуют, что нам и этого, как оказывается, бывает мало.
Так, например, в компании EY отмечают, что клиенты, уже попробовавшие передовые цифровые сервисы, хотят принципиально нового взаимодействия с финансовыми институтами. В связи с этим становится сложно найти границу между торговлей с оплатой в режиме онлайн и традиционными операциями. Как потребители, так и сервисы умело их комбинируют. А сами данные и накопленная информация превращаются в новую валюту. В результате чего мы становимся свидетелями изменения целой экосистемы платежей и финансовых отношений.
В этой связи нас не мог не заинтересовать сценарий развития цифровых услуг на казахстанском финансовом рынке, который мы решили обсудить с сооснователем и операционным директором финтехгруппы ID Finance (владеет компаниями MoneyMan, Solva, Plazo, AmmoPay) Александром Дунаевым.
— Использование технологий в предоставлении финансовых услуг сегодня можно наблюдать как внутри банковского сектора, так и вне его. В целом почти во всех странах эта тенденция развивается одинаково, и начинается она с адаптации финансовых технологий. Сначала появляются электронные деньги, затем происходит проникновение альтернативных игроков в сферу финансовых услуг, например Qiwi и «Касса 24», после чего начинает развиваться онлайн-кредитование потребителей, а в последующем — и микробизнеса. И вот уже следующий этап будет заключаться в том, что существующие игроки начнут перенимать какие-то дополнительные ноу-хау, а это, в свою очередь, будет стимулировать традиционные банки к эволюции. В этом аспекте можно также говорить о появлении компаний, предлагающих инфраструктурные решения, которые как раз и должны будут помочь банкам эволюционировать и поменять свою IT-архитектуру.
Кроме этого стоит ожидать появления компаний в области страхования, поскольку данная индустрия еще не до конца переняла электронные технологии, в том числе речь идет об онлайн-продаже страховых полисов.
Также возможно, что через какое-то время финтехкомпании будут предоставлять услуги, связанные с инвестированием, например, это может быть приложение, которое упрощает доступ к рынку капитала.
Ну и естественно, сегодня много обсуждений криптовалют, и здесь не совсем понятно, в какую сторону будет развиваться рынок.
В целом я считаю, что успех развития цифровых услуг на финансовом рынке будет зависеть от поступательных шагов. Сначала должны появиться технологии, затем — понимание, что эти технологии востребованы, и только после этого можно ожидать появления новых вертикалей развития.
Справка
По данным KPMG, в 2017 году финансирование финтехпроектов в глобальном масштабе превысило 31 млрд долл.
Рынок финтех продолжает расширяться и развиваться. Столько всего происходит — от повышения внимания к сектору Insurtech и блокчейн до отделения достигших зрелости компаний, таких как так называемые банки нового поколения (challenger banks), которые бросают вызов крупным устоявшимся банкам и стремятся к расширению и росту.
С ростом проникновения интернета в Казахстане и повышением интернет-грамотности люди с интересом относятся к новому опыту. Если мы возьмем область онлайн-кредитования, то более 90% клиентов, которые обратились к нам впервые, в последующем продолжают пользоваться нашими услугами. Благодаря этому мы и наблюдаем сильный прирост клиентской базы. Аналогично можно сказать и про услуги платежей, которые оказывают Qiwi и «Касса 24».
На ваш взгляд, финтех в состоянии составить достойную конкуренцию банкам, которые более консервативны?
Конкуренции как таковой быть не может, потому что наши потребители банкам неинтересны, и связано это с низкими суммами займов. Сейчас средняя сумма онлайн-займа у нас составляет около 60 тысяч тенге. Банкам же интересны кредиты от 250 тысяч.
К тому же банковский кредит не годится, когда нужно срочно починить стиральную машину или вылечить зуб, либо срочно купить что-то по выгодной цене. Здесь выходом будут короткие займы. При этом для покупки автомобиля, наоборот, не очень подходит онлайн-заем в финтехкомпании, разве что если пользователю не хватает небольшой суммы.
Насколько банки заинтересованы развивать партнерские сервисы с финтехкомпаниями, а финтехпроекты, в свою очередь, продавать свои пакетные услуги банкам?
Мы работаем в B2C-секторе, что предполагает общение с клиентами напрямую, без участия посредников в лице тех же банков. Поэтому продажа собственных ИТ-решений банкам, наверное, к нам относится в меньшей степени. Если говорить в целом об отрасли, то думаю, что в течение следующих пяти лет можно будет наблюдать сделки слияний и поглощений. Однако взаимодействие банков и финтехкомпаний выходит далеко за периметр M&A-активностей. Например, в Бразилии мы работаем c банком Socinal Financeira, используя через API банковскую инфраструктуру как платформу для кредитования.
Готов. Например, недавно мы внедрили идентификацию, основанную на поведенческой биометрии. Простыми словами: теперь мы можем распознавать человека по его клавиатурному «почерку», электронному «следу». Сейчас также смотрим в сторону голосовой биометрии. Многое здесь, конечно, будет зависеть от появления соответствующей инфраструктуры.
Вы ждете, что этим займется государство?
В том числе. В этом плане интересен пример Индии, правительство которой создало Aadhaar — крупнейшую в мире базу биометрических данных (более 1 млрд человек). Благодаря этому жители страны теперь могут полноценно участвовать в общественной жизни. По факту Aadhaar стала централизованной базой данных, которая связана со всеми аспектами жизни людей — финансами, путешествиями, рождением, смертью, браком, образованием, трудоустройством и пр.
Система биометрических данных Aadhaar появилась в 2009 году. В ней каждому гражданину Индии присваивается уникальный 12-значный номер, который привязан к самой личной информации — имени, адресу, дате рождения, полу и биометрическим данным вроде отпечатков пальца и изображения сетчатки. Например, для регистрации нового банковского аккаунта жителям Индии не нужно показывать паспорт, необходимо просканировать отпечатки пальцев, чтобы подтвердить свою личность.
А в Казахстане вы видите какое-то движение в сторону изучения этого вопроса?
Мы видим действия, которые совершает наш стратегический партнер — Первое кредитное бюро (ПКБ). А вот о каких-то шагах со стороны государства я пока ничего не слышал.
Но даже если пока реализуются исключительно частные инициативы, этого достаточно, чтобы мы могли этим пользоваться.
У ПКБ доступен модуль сравнения двух фотографий от компании Visionlabs. В дальнейшем ПКБ планирует запуск сервиса межбанковского сравнения фотоизображений. Это позволит снизить операционные, мошеннические и кредитные риски, а также автоматизировать часть верификационных работ.
Дело в том, что наша компания уже доросла до размеров среднего бизнеса, поэтому мы, наверное, уже в эту песочницу не попадем. Но мы всегда открыты к диалогу.
В Казахстане часто поднимается вопрос о высоких ставках в онлайн-кредитовании по сравнению с теми условиями, что предлагают банки. Как вы меняете такое отношение в своей нише?
Здесь существуют цивилизованные методы регулирования, в том числе саморегулирование, которое мы уже внедрили. Так, с начала этого года компании — члены Казахстанской ассоциации ФинТех самостоятельно ограничили требования по просроченным займам. Это значит, что если потребитель взял кредит в 10 тысяч тенге, но не смог вовремя его погасить, то максимальные начисления и требования к нему по кредиту будут включать основной долг в размере тех же 10 тысяч тенге плюс 250%, то есть 35 тысяч тенге, и больше этой суммы к нему требований не будет.
Ограничение предельной суммы долга — наиболее эффективный способ регулирования кредитования, принятый во всем мире. При таком способе процентная ставка будет регулироваться рыночными механизмами, конкурентной борьбой.
Мы запустили еще один проект в Казахстане под названием Solva.kz, где ставки находятся в районе 40-50% годовых. Проект создан для несколько других клиентов, чем MoneyMan.kz, в том числе для предпринимателей. И процесс кредитования, хоть и осуществляется онлайн, не смог избежать офлайн-составляющей, так как по закону мы обязаны получить физическую подпись клиента. Но и здесь мы нашли выход, выполняя данное требование при помощи курьерской доставки. И планируем в ближайшее время начать использование электронной цифровой подписи.
В целом смежная клиентская база и есть логичная эволюция финансовых технологий. Сначала мы работали в нише клиентов, которые совсем не были покрыты банковскими услугами, а сейчас начинаем заниматься микрофинансированием небольших компаний.
Такие данные, как номер удостоверения личности, срок действия, ИИН, секретная информация о банковской карте, на которую перечисляются деньги (ПИН-код, CVV-код, пароль в интернет-банкинге, срок действия карты), разглашать нельзя ни в коем случае.
Даже если вы полностью доверяете своим близким, тот факт, что вашими персональными данными владеет кто-то еще, серьезно повышает риск мошенничества в будущем.
Важно указывать только достоверные данные. Как правило, у сервисов альтернативного кредитования нет требований о представлении справки о доходах, однако зарплаты в разных отраслях не составляют секрета, в компании их знают и легко вычислят намеренное завышение информации о доходах. Это скажется на рейтинге заемщика при проведении скоринга.
Перед оформлением займа важно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы потом долг не стал непосильной ношей. К примеру, если зарплату вам выдают не вовремя, задерживают, то лучше не оставлять погашение взноса на последний момент, а подготовить нужную сумму заранее. Также никогда не берите заем, если не уверены, что у вас будет возможность его погасить. Рекомендуемый размер платежа по кредиту не должен превышать 50% ежемесячного дохода.
