Что делать, если вас уволили с работы, а платить за кредит нечем?
Вряд ли можно быть готовым к любым чрезвычайным ситуациям, таким как потеря работы. А если при этом необходимо выплачивать кредит, возникает риск попадания в долговую яму. Если возникнет просрочка, вначале поступит звонок службы взыскания долгов, после этого банк начислит штрафы и комиссии в соответствии с условиями договора, что еще больше увеличит сумму к погашению. Если клиент оперативно не предпримет никаких действий, будет испорчена кредитная история. Нередко банки меняют условия договора, например, увеличивают ставку или просят досрочно погасить кредит. Если требования так и не будут выполнены, дело будет передано в арбитражный суд.
Если вас уволили с работы, лучше не тянуть с решением проблемы, чтобы не усугубить проблему и не допустить образования просроченной задолженности и начисления штрафа. Мы расскажем, как можно действовать в подобных ситуациях.
Вариант 1 — кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это особый вид реструктуризации, при котором банк освобождает клиента от обязанности вносить ежемесячные платежи в течение оговоренного времени. Максимальный срок обычно составляет 1 год, однако он зависит от вида кредита и условий банка. За этот период вы сможете найти новую работу. Учитывайте, что срок погашения автоматически увеличивается, как и общая переплата.
Есть несколько вариантов кредитных каникул. В первом случае банк полностью освобождает от любых платежей на определенный срок. Во втором случае необходимо будет вносить небольшую сумму в счет уплаты процентов, а само тело кредита погашаться не будет. Таким образом, размер переплаты будет увеличиваться.
Вариант 2 — реструктуризация
Суть реструктуризации состоит в пересмотре условий кредитного договора. Это делается с целью уменьшить размер ежемесячных платежей и, как следствие, кредитную нагрузку на семейный бюджет. Подать заявку на реструктуризацию можно в любой момент — и до и после начисления просроченной задолженности.
Есть два основных вида реструктуризации. В первом случае продлевается срок выдачи. Соответственно, размер ежемесячных платежей уменьшается. Во втором случае изменяется процентная ставка, что также позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей и размер переплаты.
Иногда сам банк предлагает провести реструктуризацию, чтобы мотивировать клиента погасить долг без просрочек. Прежде чем соглашаться на сделку, обязательно рассчитайте, будет ли она выгодной. Например, в некоторых случаях финансовое учреждение продлевает срок и вместе с этим увеличивает процентную ставку, и это значительно увеличивает размер переплаты.
Прежде чем принимать решение о реструктуризации на предложенных банком условиях, обязательно рассчитайте новый размер ежемесячных платежей и сумму переплаты, используя кредитный калькулятор.
Вариант 3 — рефинансирование
Рефинансирование проводится с целью уменьшить кредитную нагрузку и предотвратить образование просрочки. При таком варианте новый банк, в который обратится клиент для проведения рефинансирования, погасить старый долг прежнему банку и выдаст новый кредит. Условия по сделке будут отличаться. Есть смысл проводить рефинансирование только в том случае, если это выгодно клиенту, например, для уменьшения процентной ставки или продления срока погашения, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.
Обращаться в банк следует как можно раньше, пока по прежнему кредиту не образовалась просроченная задолженность. В противном случае есть большая вероятность, что финансовое учреждение проанализирует кредитную историю и откажет в рефинансировании. Важно предусмотреть, что сама процедура занимает несколько дней, поэтому заявку лучше подать заранее, а не в последний момент.
Вариант 4 — услуги микрофинансовых организаций
Вы в любой момент можете обратиться в микрофинансовую организацию и получить необходимую сумму на счет. Эти деньги можно использоваться, чтобы внести платеж по кредиту. Главное преимущество состоит в том, что большинство компаний сектора микрофинансирования выдает средства по паспорту, не требуя предоставить справку о доходах, копию трудовой и другие документы. Обычно процесс оформления сделок проходит онлайн, благодаря чему клиенты могут решить финансовые затруднения максимально быстро.
Как правило, по займам в микрофинансовых компаниях действует большая ставка, чем по банковским кредитам. Однако, общая сумма переплаты не обязательно будет больше. Банки выдают деньги на длительный период, например, на 6–12 месяцев, в то время как в микрофинансовой компании можно получить средства на несколько недель, и в результате будет начислена меньшая сумма переплаты.
Сегодня на рынке Казахстана представлены компании нового поколения, финансовые продукты которых максимально приближены по условиям к банковским кредитам, но при этом остаются доступными за счет лояльных требований к клиентам. Например. В онлайн-сервисе Solva установлена ставка всего 0,10–0,13 % в день, а средства на сумму до 500 тысяч тенге выдаются всем гражданам, достигшим возраста 18 лет, только по паспорту и ИИН.
