ТОП-10 причин отказа банков в выдаче кредита
В современных экономических условиях, когда реальные доходы людей снижаются вследствие инфляции, необходимость в заемных средствах для покрытия текущих нужд только увеличивается. За прошлый 2017 год банки Казахстана выдали кредиты на сумму 10,8 трлн тенге, что на 10 % (986,2 млрд тенге) больше, чем за 2016 год. Несмотря на достаточно стабильную работу банковской системы страны и позитивную динамику, для многих заемщиков кредитование по-прежнему остается недоступным. Сегодня мы расскажем об основных причинах, по которым клиентам отказывают в выдаче займов.
- Неидеальная кредитная история
Самая распространенная причина отказа — неидеальная кредитная история, причем нет большой разницы, как именно она была сформирована. Никто не станет учитывать, что вы ранее просрочили платеж, например, из-за задержки зарплаты. Если вы вообще до этого не брали кредиты, то есть кредитная история отсутствует, это также не станет вашим преимуществом. Такие клиенты для банков — «темные лошадки», от которых непонятно, чего ожидать.
Есть несколько способов исправить кредитную историю. Самый быстрый из них — обращение в микрофинансовую компанию. Как правило, они без каких-либо сложностей выдают займы людям с испорченной кредитной историей. После успешной выплаты долга об этом появится запись, и в будущем банки уже не будут относить вас к категории неблагонадежных клиентов.
- Высокая долговая нагрузка
Очень часто банки отказывают в выдаче кредитов из-за высокой долговой нагрузки. Если у клиента уже есть два или три непогашенных кредита, вероятнее всего, сотрудники вынесут отрицательное решение при рассмотрении заявки. Аналогичная ситуация может быть, если клиент выплачивает один крупный кредит, например ипотечный, и на это уходит 30–40 % семейного бюджета.
- Отсутствие справки о доходах
Банки, как правило, требуют справку о доходах, а ипотечный или автокредит и вовсе нельзя получить без этого документа. Если человек официально не трудоустроен или получает «серую» зарплату, сложностей не избежать.
Чтобы получить займ в этом случае, можно привлечь созаемщика с высоким уровнем официального дохода либо воспользоваться услугами микрофинансовых компаний. Как вариант, предложите внести залог.
- Недостаточная продолжительность рабочего стажа
Еще одно важное требование банков — наличие трудового стажа на последнем месте работы продолжительностью не меньше 6 месяцев. Если это условие невыполнимо на текущий момент, оформите кредит на другого члена семьи или предложите банку внести залог. Если это не поможет получить необходимые средства, обратитесь в микрофинансовые компании. Эти организации не проверяют, как долго вы работаете в одном месте.
- Постоянная смена места работы
Банковские работники подобно HR-специалистам расценивают частую смену места работы как отрицательный фактор. Это может свидетельствовать о том, что клиент не выполняет свои обязательства, не умеет находить компромиссные решения. Помимо этого, постоянная смена места работы негативно отражается и на финансовом состоянии заемщика. Намного больше шансов получить выгодный кредит у тех, кто работает 3–5 и больше лет в одной компании, и за этот время успел продвинуться по карьерной лестнице.
- Отсутствие пенсионных отчислений
Часто банки просят представить выписку из Пенсионного фонда, в которой содержатся данные о пенсионных отчислениях. Для банков их достаточный уровень говорит о стабильном доходе клиента.
- Наличие судимости
В случае если ранее у вас возникали проблемы с законом, получить кредит будет очень непросто. Банки перестраховываются и предпочитают отказать клиенту, у которого есть судимость, поскольку относят такие сделки к рискованным.
Безусловно, это довольно серьезная проблема. Чтобы получить необходимую сумму в долг, человеку придется обращаться в большое количество финансовых учреждений и уточнять, какие требования они выставляют. Зачастую банки, которые соглашаются выдать займ, устанавливают достаточно жесткие условия — процентную ставку выше среднерыночного уровня, непродолжительный срок кредитования, неудобную схему погашения без права внести платеж досрочно.
- Ошибки при заполнении заявки на получение средств
Заполняя анкету, будьте предельно внимательны, чтобы допустить ошибку. Это может быть расценено банком как попытка обмана. Любые сведения очень легко перепроверить, изучив кредитную историю или документы. Такие ошибки, как неправильно указанный номер телефона или электронный адрес помешают сотрудникам связаться с вами и уточнить информацию.
- Отказ от страховки
Многие банки по-прежнему требуют от клиентов оформлять страховку, в особенности при залоговом кредитовании. Ранее это условие было обязательным при заключении сделок на крупные суммы. В последние два года ситуация несколько улучшилась, и теперь во многих финансовых учреждениях возможно взять даже ипотеку или автокредит без приобретения полиса. Если вы не хотите переплачивать за страховку, поищите банк, которой согласится выдать займ без страховки, однако на это уйдет больше времени. Если средства нужны срочно, лучше обратиться в микрофинансовую компанию — они никогда не требуют купить полис.
- Непрезентабельный внешний вид
Внешний вид клиента имеет огромное значение, хоть и не выполняет решающую роль. Вполне логично, если сотрудника банка откажется работать с человеком, который пришел в неопрятной одежде или, что еще хуже, в нетрезвом виде. Как правило, опытные специалисты обращают внимание на любые мелочи, такие как модель смартфона, украшения и прочие аксессуары ведь они многое могут рассказать о благосостоянии потенциального заемщика.
У каждого банк есть свой «идеальный портрет заемщика», который они никому не раскрывают. Могут возникать ситуации, когда финансовое учреждение отказывает в выдаче средств по неясным причинам. В каждом банке применяются свои алгоритмы скоринга, которые остаются засекреченными, поэтому нет гарантии, что выдадут средства, даже если вы выполните все условия. Чтобы увеличить шансы, оставляйте сразу несколько заявок в разных финансовых учреждениях.
